El COVID fue el espaldarazo definitivo a los pagos con tarjeta: así evitabas el trasiego de compartir monedas y billetes a cambio de un conveniente e higiénico gesto que implicaba no tener que nada, ya que basta con acercarlo al lector. Y da igual el importe: desde una barra de pan a una lavadora. La consecuencia es directa: cada vez es posible encontrar la opción de pago con tarjeta en cualquier lado. Eso sí, en España, porque en Alemania es otra historia.

Según datos del Banco Central Europeo, mientras que en España se paga con tarjeta en un 46% de las transacciones, en Alemania cae hasta un 19%. Si nos ceñimos al metálico, el estado español tiene una cuota del 48% frente a un abrumador 74% del país teutón. Servidora suele viajar frecuentemente a Alemania y lo tengo claro: así como aquí apenas manejo metálico, siempre saco dinero para visitar Berlín y otras ciudades germanas. No es algo casual ni tiene que ver con gustos, sino que la ciudadanía alemana tiene muy claro por qué es reacia a los pagos con tarjeta. 

¿El motivo de esta diferencia abismal? La privacidad

Cuando te encuentras con el mítico cartel de 'No se admiten pagos con tarjeta' o 'Solo metálico' en España es relativamente frecuente pensar en economía sumergida o simple y llanamente, que el negocio en cuestión no quiere abonar la tarifa comercial asociada porque estima que no le renta para el gasto realizado por la clientela (por ejemplo, en un kiosko). Asimismo, tampoco hay obligación de admitir pagos con tarjeta.

Ambos motivos podrían aplicarse la reticencia alemana a usar medios electrónicos de pago. Nada más lejos de la realidad. De hecho, en el caso de la economía oculta, el porcentaje en Alemania es notablemente inferior al español. Es simple y llanamente una cuestión de privacidad.

Como recoge la española que vive en Alemania Mimi Oliván en su cuenta de TikTok, incluso aunque vayas a la farmacia y realices un desembolso importante, puedes encontrarte con la desagradable sorpresa de que no admiten pagos con tarjeta. Es que alemanas y alemanes valoran muchísimo la privacidad. Así, cuenta Oliván que no confian mucho en las grandes tecnológicas financieras y cómo aplican técnicas para rastrear dónde gastan el dinero.

Entonces, si gastan el dinero en efectivo, no hay trazabilidad que valga. Pero es que no tienen tarjetas ni por si acaso: como no les gusta demasiado pedir créditos, con una potente cultura del ahorro y aversión al endeudamiento, se ahorran pedirlas. Así que si te encuentras a una persona alemana por la calle, según esta migrante, es fácil que lleven entre 100 y 150 euros en metálico encima porque nunca se sabe.

Portada | Foto de Clay Banks en Unsplash

En Genbeta | Pedir copia al pagar con tarjeta es importante, pero te lo puedes ahorrar: así puede ser tu móvil el mejor sustituto

En Junio de 2012 anunciamos un nuevo diseño en el portal web de PayPal, el cual aplicaba un cambio radical para hacerla más agradable, simple y cómodoa para visualizarse desde móviles o tablets. Esta nueva interfaz únicamente había llegado para la pantalla inicial pero, una vez iniciada sesión, volvía al diseño de siempre. Ahora, 7 meses después, PayPal completa la tarea de rediseñar su sitio Web, aplicándolo también al área de usuarios.

Esta nueva área de usuarios se basa en un diseño de tres columnas. Una primera situada justo a la izquierda de la pantalla, con los apartados más importantes: saldo, tarjetas de crédito/débito y varias informaciones relaciadas con cuentas asociadas. La parte central se reserva para notificaciones de nuestra cuenta, los extractos y actividad reciente. Por último, una última columna a la derecha para las funciones más importantes: enviar, solicitar, añadir y retirar dinero de la cuenta PayPal.

Un diseño simple y elegante que mejora notablemente la simplicidad de uso, evitando así clicks innecesarios en el sistema. De un simple vistazo accederemos y comprobaremos las principales funciones de nuestra cuenta en PayPal.

PayPal ha preferido separar la remodelación de la Web al completo en dos partes: el primero llegó con la remodelación de la pantalla inicial (aplicado en Junio del 2012) y el rediseño completo para los usuarios logueados en el sistema, que se aplicará en pocos meses. De esta forma PayPal se asegurá un poco más la aceptación del nuevo diseño evitando un cambio tan radical de una sola vez, más sobretodo si se trata de una banca electrónica donde la confianza del cliente es fundamental para su expasión y crecimiento.

Un diseño de estas características no es un cambio que se pueda tomar a la ligera. Si vamos unos años atrás, PayPal no ha sufrido un cambio importante en el área de usuarios desde el año 2008. Un cambio tan brusco puede llegar a generar desconfianza en algunos usuarios que, desde siempre, han usado un diseño plano sin modificaciones durante años.

El nuevo diseño en el área de usuarios todavía no está disponible y, por el momento, no han comunicado una fecha oficial aunque se espera que llegue durante las próximas semanas. Aún así PayPal ha habilitado una sección en su Web para realizar un completo tour por las características del rediseño.

¿Cuál es el futuro más próximo de PayPal?

PayPal espera conseguir una cifra de 15 mil millones de euros en este 2013 gracias al pago desde dispositivos móviles. Actualmente cuenta con más de 100 millones de cuentas activas mundialmente y más de 10.000 comercios usando la pasarela de pagos PayPal.

Aún siendo los dispositivos móviles para PayPal su principal objetivo marcado, sigue expandiéndose de diversas maneras, como la reciente integración de su sistema de pagos en tiendas El Corte Ingles o en la tienda virtual de la videoconsola PlayStation 3 (PlayStation Network).

Descartando estas dos recientes e importantes incorporaciones al método de pago virtual (habrán muchas más a lo largo del año), PayPal cuenta con dos tecnologías centradas en la compra en comercios a través de dispositivos móviles y que, por el momento, no han salida mucho a la luz: Fashion Window y PayPal Here.

Fashion Window

Tal y como indicaba Estanis Martín de Nicolás en el portal de entrevistas Famask, PayPal quiere potenciar las compras a través de los dispositivos móviles. A principios de 2012 presentó Fashion Window, un prototipo innovador que permite realizar compras al instante en tiendas físicas aunque el establecimiento se encuentre cerrado, impulsando de esta forma el comercio electrónico.

La imagen deja ver el funcionamiento de este sistema. A través de un smartphone con la aplicación Screach para iOS o Android y un film holográfico (aportado por el comercio), podremos seguir comprando en un establecimiento con solo iniciar la aplicación. Aunque el sistema no se haya llegado a implantar en tiendas de España, es una tecnología que puede ser instalada por cualquier comerciante con una inversión de entre 1.000 y 2.000 euros.

Claro, para que el sistema funcione hace falta que se den dos factores: que el usuario conozca la aplicación Screach y confíe en realizar compras a través de esta, y que la tienda física cuente con los elementos necesarios para poner en funcionamiento Fashion Windows.

De momento no creo que en España este sistema llegue a encajar bien y aportar las suficientes ganancias como para aplicarlo en grandes comercios. En la mayoría de los casos pasaría completamente desapercibido.

PayPal Here

PayPal Here es una aplicación y un lector de tarjetas de crédito que permite realizar pagos en movilidad en tiendas físicas o particulares, aceptando todos los métodos de pago existentes. Se trata de otro sistema de PayPal que tiene una larga evolución y crecimiento por delante, así como varios competidores fuerte como Square.

El proceso de PayPal Here es tan sencillo como pasar la tarjeta de crédito por el lector. Eso sí, la comisión no es precisamente baja: 2,7% por cada transacción realizada, lo que puede generar rechazo por parte de los usuarios y comerciantes.

Aunque no tiene fecha oficial de lanzamiento en España (únicamente disponible en Estados Unidos), dudo que llegue a implantarse de una forma sólida en comercios. Descarto así un uso personal de PayPal Here (para cobrar a amigos, por ejemplo) por sus excesiva comisión.

Sitio oficial | PayPal (Nuevo diseño) Fuente | TNW En Genbeta | PayPal moderniza su portal web con un nuevo diseño

El e-commerce hace tiempo que dejó de ser una tendencia para confirmarse como una de las grandes opciones de compra en la actualidad, pero ¿ocurrirá lo mismo con el s-commerce o comercio social? Twitter parece creer que sí a la vista del nuevo acuerdo de colaboración que han firmado con American Express.

La idea es que los usuarios con una tarjeta American Express puedan asociarla a su cuenta de Twitter y utilizar su perfil como una nueva forma de pago en la red. Al publicar un determinado tweet a través de su usuario, éste realizará la compra de un determinado producto (de momento se habla de vales descuento, Kindles y joyas). Tan simple como esto.

Por ahora no ha trascendido las cantidades económicas asociadas a este acuerdo, aunque desde Twitter reconocen que en parte han tomado esta decisión para animar a más anunciantes a probar las soluciones publicitarias que ofrece su plataforma. Eso sí, todo comenzará como parte de un programa piloto dentro de Estados Unidos, así que aún queda para que podamos verlo en acción en nuestro país.

Tampoco es el primer acuerdo al que Twitter llega con Amex. Hace ya casi un año, ambas compañías firmaron para que algunos usuarios pudieran asociar sus tarjetas de crédito y reclamar descuentos a través de Twitter para futuras compras. Esta oferta no ha hecho demasiado ruido y no parece que haya tenido demasiado éxito, aunque ninguna de las dos empresas han publicado cifras concretas.

¿Tiene futuro la compra por tweet?

Personalmente tengo mis dudas sobre si una alianza como esta tiene sentido y, más importante, futuro. El F-commerce (comercio a través de Facebook) no ha terminado de despegar y ya han sido muchas las marcas que han cerrado sus tiendas dentro de esta red social. ¿De verdad habría gente dispuesta a comprar con un simple tweet?

En la actualidad ya he visto iniciativas similares, que proponen que el usuario publique un tweet a cambio de acceder a un determinado producto. La diferencia con el caso del que estamos hablando es clara: mientras que hasta ahora en algunos sitios animaban a publicar un estado como única moneda de pago (sin que implicara nada más) lo que proponen Twitter y American Express es que el usuario pague con dinero real a través de Twitter.

¿El gran problema de este sistema? Que Twitter actualmente no tiene aspecto de ser muy robusto. No sólo por la falta de protección adicional como la esperadísima verificación en dos pasos, sino porque suele ser habitual ver cuentas comprometidas o noticias de fallos que afectan a grandes grupos de usuarios. ¿Confiarías ahora mismo tu número de tarjeta de crédito a Twitter? Porque yo la respuesta la tengo muy clara, y por ahora es un "no" rotundo.

Vía | The Wall Street Journal En Genbeta | Los pagos por móvil son una forma de comunicación

Es el primer servicio de estas características que estará disponible en nuestro país. SumUp está disponible tanto para Android como apara iOS y además de España llega también a Holanda e Italia. El sistema es similar al que ofrece Square, conectándose por el conector de audio, pero el lector es algo mayor, al estar pensado para trabajar con tarjetas con chip, en lugar de banda magnética, que son las más extendidas en Europa.

Las comisiones son idénticas en todos los competidores, un 2,75%, que no es que sea realmente atractivo para muchas empresas y pequeños negocios que llegan a pagar incluso menos con los terminales tradicionales. Es muy similar iZettle que se ha extendido también a Alemania, además del Reino Unido y ayer anunció que se estaba también disponible en Dinamarca, Finlandia y Noruega.

A ellos hay que sumarles otro clon, Payleven, disponible en Brasil, Reino Unido, Holanda, Alemania, Polonia e Italia. Esta empresa además está desarrollando un dispositivo distinto, Chip & PIN, que cuenta con un teclado numérico que permita validar la operación a través del código PIN al cliente.

Quizás tengan que buscar un sistema más atractivo, tanto en lo que se refiere a las comisiones, donde quizás las tarifas planas que ha planteado Square sean más atractivas. Pero también en otros aspectos que tienen que ver con la velocidad de la transacción y el ahorro de tiempo que puede representar tanto para los clientes como para los comercios. En todo caso no le veo mucho futuro en nuestro país ni robando cuota de mercado a otros sistemas de pago.

Lo que está claro es que de momento nadie se impone en este mercado. Queda mucho camino por recorrer, apenas se van dando los primeros pasos. Y todavía está por ver los movimientos que hagan grandes compañías como Apple o Google con los sistemas de pago móviles.

Vía | TechCrunch
Más información | SumUp
En Genbeta | SumUp: otra compañía europea entra en el mercado de pagos por móvil

Utilizar el iPhone o los teléfonos móviles como TPV o terminal de pago en los comercios no es ninguna novedad. Tenemos múltiples ejemplos para ello, los más conocidos son Square o Google Wallet. A estos se viene a unir ahora el gigante de los cupones. Groupon lanza sus sistemas de pagos para comercios en competencia con Square, ya que también se trata de una aplicación para iPhone y iPod Touch con el que se podrán leer las tarjetas de crédito de los clientes.

Para ello hacen uso se una aplicación que tenemos disponible en iTunes y que se trata de una de las primeras aplicaciones que hacen uso del nuevo Passbook de Apple. Gracias a ello además del cobro se podrán aplicar los cupones descuentos de la compañía, algo que sin duda será de utilidad para los comerciantes, sobre todo para intentar fidelizar al usuario del cupón, uno de los puntos flojos para el comercio de este sistema de descuentos.

La gran ventaja con la que cuenta Groupon sobre otros competidores es su red comercial. Por este lado ya tiene el pie dentro de muchos comercios, lo que unido a una política de precios más económica por transacción, con una comisión del 1,8 más 0,15 centavos para Visa, MasterCard y Discover, mientras que para American Express será de un 3%. Square aplica a todas un 2,75%.

Algo que se acerca más a la media que pagan por comisiones en los TPV en España por término medio. Sin embargo en Estados Unidos, donde se inicia el servicio, estos costes son bastante competitivos. Además desde el servicio de Groupon Payments Center los comercios podrán controlar en todo momento las transacciones realizadas, las ventas diarias, etc. lo que sin duda será de gran ayuda para controlar todos los costes.

Más Información | Groupon
En Genbeta | Seis puntos clave para que un sistema de pagos con el móvil funcione

Como comentaba mi compañero Guillermo, hace unos días se sacaban a la luz dos vulnerabilidades relacionadas con el pago a través de Google Wallet en Android (que también hace uso de la tecnología NFC). La primera relacionada con los terminales Android rooteados y la segunda respecto a la inseguridad de la aplicación si nos roban el móvil.

Y ante esas noticias Google ha respondido en un comunicado con sentido común: si decides rootear tu terminal, acata las consecuencias; y si por desgracia te roban tu móvil, será tu problema si no tenías código PIN de bloqueo. Realizar un enfoque distinto del problema me parece genial; un enfoque donde nos recuerdan que también tenemos que proteger nuestro móvil como si de nuestra cartera se tratara es correcto, pero no es suficiente.

De un sistema de seguridad bien pensado el eslabón más débil siempre suele ser el usuario. No sabría recordar cuántos pines de tarjetas de crédito he visto ya, cuántos códigos de seguridad o fechas de caducidad. Ese tipo de errores están a la altura (o incluso son peores) de los que se comentaban acerca de Google Wallet, pero la diferencia es que son inebitables.

Como tantas otras cosas cuando se valora un problema hay que ver el compromiso que se establece entre las molestias al usuario y la seguridad del proceso. Posiblmente sería más seguro comprobar el código PIN a través de internet mediante una conexión segura, donde Google podría ver si intentan averiguar el código por la fuerza bruta. Pero eso nos impediría utilizar este método de pago en sitios sin cobertura 3G. Pero ¿cuál es el verdadero problema? perder el móvil.

Cada mes que pasa, perder el móvil es más importante que perder la cartera. Si perdemos nuestra cartera sólo tenemos que coger un teléfono y cancelar las tarjetas, y de paso tendremos que hacer unos cuantos viajes para firmar unas nuevas y tener nueva documentación. Un fastidio, pero ningún problema (excepto el dinero en efectivo y algún recuerdo o anotación que guardaras).

En cambio si pierdes el móvil la cosa se complica. Muchos podremos y sabremos bloquearlo, localizarlo o borrarlo; pero está claro que no todas las personas saben hacerlo. Datos personales, acceso a servicios privados, suplantación de identidad y por último acceso a nuestro dinero a través de Google Wallet. Pero, ¿realmente está la pelota en el tejado de la gente de Wallet?

Seguramente el problema, además de en el usuario, se encuentre en los propios sistemas operativos de los terminales móviles. Permitir un borrado del terminal tras un robo debería ser obligatorio en un smartphone. E incrementar la educación a los usuarios acerca de qué pasa si le roban el móvil así como sobre las acciones que pueden tomar debería ser un paso obligatorio. Mientras tanto, está bien exigir a las compañías más seguridad.

Comunicado de Google | Google Commerce
En Genbeta | Descubiertos dos fallos de seguridad en Google Wallet para Android

Si dejas de lado la vorágine del día a día y paras durante un minuto, podrás mirar a tu alrededor y darte cuenta de que estamos rodeados de evoluciones que, si alguien de 1920 levantara la cabeza, no creería. Fibras inteligentes en ropas y calzados, coches que empiezan a conducir solos, ordenadores y teléfonos sin cables conectados a una gran red. Seguramente uno de los aspectos de la vida actual que sabría utilizar sin problema serían las monedas y los billetes.

Tal vez los únicos avances en lo que a monedas y billetes se refiera sean las técnicas para evitar la falsificación de los mismos. El acto de acudir a un cajero o a una sucursal (y aguantar un software muy lento en muchas ocasiones) para sacar dinero empieza a dejar de tener sentido. El mayor uso de tarjetas de crédito (o débito) es un ejemplo que ilustra el cambio.

Si bien no todos los sectores de la población parecen poder asimilar un cambio drástico en lo que a la utilización de billetes y monedas se refiere, está claro que todavía se tendrían que mejorar muchos aspectos en varios caballos de batalla donde posiblemente la palabra homogeneización debería escribirse con mayúsculas.

La banca online

Tener que presentarte en una sucursal de tu banco o caja (si tus horarios te lo permiten) y aguantar una buena fila de personas no parece que vaya a ser una costumbre que debiera perdurar. Pero hoy en día, en muchísimas ocasiones es inebitable. La gran mayoría de bancos y cajas han realizado un esfuerzo para proporcionar a sus clientes de una interfaz web.

Las cuales en muchos casos dejan mucho que desear, donde por ejemplo, para visualizar los detalles de una transación tienes que descargar y abrir un archivo PDF que contiene un recibo de toda la vida. Muchas interfaces parecen diseñadas por un niño de 9 años delante del Paint en una tarde aburrida de verano. Y a la hora de realizar alguna operación o contratar servicios las ayudas no siempre aparecen para solventar tus dudas.

Cada día más personas poseen un smartphone de forma que desarrollar aplicaciones para dichos dispositivos debería ser un esfuerzo para encontrarse en la cresta de la ola, y un buen ejemplo es la recientemente publicada aplicación para iOS de ING Direct España. Poco a poco las entidades más importantes han ido dando el paso, dentro de pocos años seguramente será imprescindible.

Pagos a través de internet

American Express, Mastercad y VISA con diferentes acuerdos y adquisiciones parecen dirigir sus rumbos en una clara dirección. Y esa no es otra que diversas implementaciones de una cartera digital (como es el caso del acuerdo de Mastercard y Google Wallet) para realizar transacciones a través de internet de forma segura sin necesidad de aportar datos de nuestras tarjetas de crédito.

Básicamente quieren seguir el camino que empezaron otros como PayPal algunos años atrás. Pero imagina que deseas montar un pequeño sitio web donde vendes bañadores de pana a topos. Una buena idea de negocio, pero para implementar los diferentes métodos de pago necesitarás bastante tiempo y mantenerte siempre a la última. ¿Para cuándo un portal que aglutine todos los servicios de pago que anteriormente se hayan suscrito? En este caso, el avance busca copar más mercado en lugar de beneficiar al cliente.

La evolución del mercado indica que cada vez más personas realizan la gran mayoría de sus compras a través de internet, incluso las compras del supermercado con servicios como Alice. Pero seguimos saliendo a la calle para comprar unos limones de última hora para preparar un buen combinado. Las monedas y los billetes nos persiguirán siempre, ¿o no?

Pagando con el móvil

Algunas ciudades ya tienen una tarjeta que, previa carga, al aproximarla a un pequeño aparato descuenta una cantidad de dinero. Normalmente es usada para el transporte público, pero en lugares como Tokio ya puede ser usada para disfrutar de otros servicios. Parece una buena opción siempre que para recargarla no tengas que insertar billetes y monedas en una maquinita endemoniada.

Pero uno de los métodos de pago que parece va a implmentarse en los próximos años es la utilización de un chip NFC en los teléfonos móviles (el Nexus S ya vienen con él incorporado, listo para usarse con Google Wallet). NFC hace referencia a las siglas Near Field Communications, que permite a un dispositivo establecer una comunicación para intercambiar datos digitales simplemente cuando dos dispositivos se encuentran cerca.

Es muy posible que esta tecnología unida a las carteras digitales, suplante a las tarjetas de crédito. Pero esperar que desplace a las tradicionales monedas parece una utopía. Tal vez sólo sea cuestión de tiempo (de bastante tiempo), pero una moneda sigue siendo uno de los objetos más obsoletos que tenemos a nuestro alrededor. Sino sólo hay que ir a un museo con restos antiguos para darnos cuenta de ello.

Más información | TechCrunch
En Genbeta | Google Wallet pretende convertir tu teléfono en tu tarjeta de crédito
Imágenes | Cabecera | Pagos en internet