En la actualidad, compartir archivos de un tamaño considerable es cada vez más común entre profesionales y también particulares. Durante años, WeTransfer ha sido una de mis opciones favoritas al ser uno de los mejores servicios que se puede encontrar en la red, ofreciendo una solución sencilla y rápida para enviar documentos, imágenes o archivos de audio que no caben en un email. Sin embargo, he encontrado una alternativa que me ha enamorado más: Wormhole.app.

WeTransfer se ha ganado la popularidad a pulso gracias a una interfaz intuitiva y una experiencia de usuario sin complicaciones. Con su plan gratuito, permite enviar archivos de hasta 3 GB, aunque con un límite de 10 transferencias al mes, lo que es una gran limitación para muchos usuarios. En el caso de que se quiera tener una mayor 'libertad' se puede pasar a los planes de pago donde si se aumenta bastante estos límites.

En cuanto a seguridad, WeTransfer utiliza el cifrado TLS durante la transferencia y AES-256 cuando los archivos están en sus servidores. Si bien estos son estándares de seguridad muy robustos, no implementa un cifrado de extremo a extremo. Esto significa que, en teoría, la compañía podría tener acceso a los archivos. Esto hace que en las últimas semanas hayan surgido polémicas con respecto a la supuesta autorización para usar los archivos para entrenar a IA, aunque después rectificaran. Pero ya el miedo está ahí.

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Wormhole: velocidad y privacidad por bandera

Pero la alternativa que he encontrado, la verdad es que me ha sorprendido . Wormhole.app irrumpe en este escenario con una propuesta clara: la privacidad no es una opción, es la configuración por defecto. Y es que una de las características más atractivas que tiene es el cifrado de extremo a extremo, lo que garantiza que solo el emisor y el receptor pueden ver el contenido de los archivos.

También tiene un mayor límite de envío gratuito. Sin tener que pagar nada, se pueden enviar 10 GB de información. Para archivos de hasta 5 GB estos se almacenan en los servidores de Wormhole durante 24 horas antes de ser eliminados permanentemente. Para ficheros de mayor tamaño, el servicio utiliza una conexión peer-to-peer (P2P), transfiriendo el archivo directamente desde el navegador del emisor al del receptor, lo que requiere que el remitente mantenga la pestaña abierta hasta que se descargue.

Algo que también me ha gustado mucho es que no hace falta un email, sino que solo se genera el enlace o código QR para que se haga la descarga. Y además, se puede elegir el tiempo (dentro las 24 horas) que estará disponible y también cuántas descargas se permiten.

Y para alguien como yo que le gusta el minimalismo, la interfaz de las herramientas que usa es muy importante. Y en este caso Wormhole destaca por ser muy sobria. Permite arrastrar y soltar archivos para generar un enlace de compartir casi de forma inmediata. Incluso antes de que se haya hecho la carga del archivo.

Yo ya he reemplazado WeTransfer por Wormhole debido a que para el uso que le doy yo a diario se adapta muchísimo mejor. Obviamente, no es perfecto, y en el caso de que se necesite tener el archivo almacenado varios días es mejor contar con WeTransfer. Pero para mí, el hecho de ser mucho más sobrio y simple, la verdad es que me ha ganado.

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Ya es muy habitual hacer transferencias bancarias por cualquier cosa. La compra de producto, pagar un servicio o el hecho de hacer un regalo ha dejado al dinero en efectivo a un lado para dar un gran protagonismo a las transferencias bancarias.  Bizum es la transferencia inmediata más conocida por todos y que nos permite pasar dinero a otra cuenta sin tener que esperar un día laborable.

Aunque las transferencias están siempre bajo lupa y los movimiento de dinero tienen que estar monitorizado. Al Estado le interesa saber si se está moviendo una gran cantidad de dinero con el objetivo de investigar el fondo del asunto, como por ejemplo una compra sin que exista factura o el pago de un servicio que pertenezca a la economía sumergida. Porque podría estar relacionado con la economía sumergida o incluso blanqueo de capitales.

Un máximo económico que es recomendable no superar en las transferencias

De esta manera hay que saber que las transferencias tengan un límite, el cual si es superado, obliga a tu entidad bancaria a notificar a la Agencia Tributaria y esta te va a pedir explicaciones de por qué has recibido mucho dinero o por qué lo has recibido. En estos casos deberás presentar la correspondiente factura o cualquier documento que acredite el movimiento. De lo contrario se estaría ante una importante investigación para ver el origen del capital.

Para conocer este límite nos tenemos que ir la Ley General Tributaria que especifica que a partir de 10.000 euros (o mejor dicho, ingresos a partir de 9.999,99 euros) el banco va a notificar y tú tendrás que declararlos en la declaración de la renta como un ingreso patrimonial.

En el caso de que se supere esta cifra y no se declare como corresponde ante la Agencia Tributaria, va a tener importantes consecuencias económicas a modo de sanción. La multa a la que uno se puede llegar a enfrentar depende de la cantidad de dinero transferida, aunque en el ejemplo de 10.000 euros la multa puede llegar hasta los 5.000 euros.

Esto hace que sea muy importante tener cuidado con todas las transferencias que se hagan a modo de "regalo". Algo que es muy importante, sobre todo para empresarios y autónomos que están mucho más vigilados en este sentido, con controles sobre todo lo que ingresan en concepto de facturación.

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Hacienda limita a esta cantidad el dinero que podemos enviar por Bizum en España: un repaso a la ley para no tener problemas

Y lo más importante de todo. Los Bizum, que lo vemos de una manera inocua, también computan como transferencias bancarias. Y como cada vez son más usados, hay que tener en cuenta este límite para que Hacienda que para muchos se ve como "un dragón dormido" no se termine despertando y te pida explicaciones.

Pero no siempre en el límite está la clave. Aunque no se supere este límite, si se hacen transferencias de manera recurrente vas a recibir también una notificación para hacer una comprobación del origen del dinero. Y siempre los autónomos y empresarios deben tener mucho cuidado, puesto que la lupa de Hacienda está mucho más enfocada hacia ellos.

Portada | Ibrahim Boran

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Era una noche cualquiera de 2011, pero en una pequeña ciudad australiana, Wangaratta (a tres horas al norte de Melbourne) un camarero de 29 años llamado Dan Saunders estaba a punto de comenzar a vivir una historia digna de una película. Y como todas las grandes historias, ésta comienza...

...con una visita rutinaria al cajero automático, una que catapultó a Saunders de una vida modesta a experimentar las extravagancias de un millonario. Y todo gracias a un fallo informático que le permitió retirar dinero ilimitado de su cuenta.

El descubrimiento accidental

Saunders había salido con amigos y decidió sacar dinero para pagar la cuenta. Al intentar consultar su saldo, el cajero le devolvió un mensaje inusual: "Saldo no disponible en este momento". Intrigado, probó transferir 200 dólares australianos de su cuenta de crédito a su cuenta corriente, pero la operación fue rechazada. Sin embargo, al intentar sacar efectivo directamente, el cajero le entregó los 200 dólares.

Intrigado por el extraño comportamiento del cajero, Saunders volvió más tarde esa noche, tras consumir algunas copas. Experimentando por curiosidad, realizó transferencias de 200, 500 y hasta 2.000 dólares, todo sin que su cuenta reflejara un saldo negativo. En sus palabras, era "como un truco de magia".

"Supongo que a la mañana siguiente todo me debió de parecer un sueño, pero no, el dinero estaba ahí, en la cartera".

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La mecánica del fallo

Lo que Saunders descubrió fue un fallo en el sistema bancario que ocurría durante las madrugadas, cuando los cajeros automáticos se desconectaban temporalmente de la red principal del banco. Entre la 1 y las 3 de la madrugada, podía realizar transferencias de su cuenta de crédito a la cuenta corriente y retirar efectivo sin que el sistema bancario registrara las transacciones de forma inmediata. Aprovechando este desfase, logró retirar grandes cantidades de dinero sin dejar rastro.

Desde su punto de vista, "podía literalmente crear dinero de la nada". De modo que, en apenas cuatro meses, Saunders acumuló más de 1,6 millones de dólares australianos (aproximadamente 930.000 euros). Y, durante todo ese tiempo, el banco no detectó ninguna irregularidad.

La vida de un millonario improvisado

Con su repentino acceso a dinero ilimitado, Saunders adoptó un estilo de vida extravagante: organizó fiestas lujosas, alquiló jets privados, y pagó las matrículas universitarias de amigos. Según relató, era adictivo tener la capacidad de generar dinero "de la nada":

"Me sentía como un cavernícola que acababa de descubrir el fuego".

A pesar de sus intentos por mantener la ilusión, el peso moral de sus actos comenzó a pasarle factura:

"Una noche tuve una pesadilla en la que un equipo de los SWAT me estaba esperando frente al hotel en el que me alojaba. Recuerdo que me desperté empapado de sudor y en ese momento sonó el timbre de la puerta. 'Ya está. Se acabó. Vienen por mí', pensé, pero resultó ser una empleada del hotel, preguntando si necesitaba toallas limpias.

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Un final inesperado

Lo que hace única la historia de Saunders es que no fue atrapado por el banco ni por la policía. De hecho, el banco, aparentemente avergonzado por su fallo de seguridad, no había denunciado lo ocurrido.

Fueron dos años sintiendo "culpabilidad y ansiedad" los que finalmente lo empujaron a confesar, tras haber estado yendo incluso al psiquiatra por este tema.

Decidió contactar a los medios de comunicación y compartir su historia públicamente. Fue solo tras su aparición en un documental de televisión que la policía se implicó en el asunto.

Saunders fue arrestado y llevado a juicio, donde fue condenado a un año de prisión y 18 meses de servicios comunitarios. El proceso judicial reveló la magnitud de su hazaña, pero también expuso la falta de preparación del banco para lidiar con fallos de esta naturaleza.

Hoy, Saunders ha vuelto a su vida anterior, trabajando como camarero y cobrando un salario modesto. Aunque reconoce que llegó a plantearse un plan de escape, en el caso de que descartase la opción de entregarse:

"Me habría mudado a España, quizá a Mallorca [...] hubo un periodo de resaca en el que me arrepentí un poco de no haberme ido [allí]".

Vía | Vice

Imagen | Marcos Merino mediante IA

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¿Qué harías si te encuentras de la noche a la mañana cientos de miles de euros en tu cuenta bancaria? Esta es la pregunta que se tuvo que hacer en su día un empresario de Alicante que se enfrenta a tres años y media de cárcel por presuntamente no devolver un pago de 341.000 euros que recibió en su cuenta.

Este caso llegará a la Audiencia Provincial de Alicante el próximo 3 de octubre tras negarse el empresario a devolver esta cantidad de dinero que procedía del Ayuntamiento del municipio de Novelda.

Un pago que acabó en las manos equivocadas, ahora a juicio

En el escrito de acusación que ha hecho la Fiscalía se recoge que este dinero se recibió el pasado 2 de septiembre de 2008 en concepto de pago por realizar unas obras en el Conservatorio de Danza de la localidad. Pero todo fruto de un error administrativo del propio ayuntamiento que transfirió este dinero por erro supuestamente.

De este error no se dio cuenta el ayuntamiento hasta el año 2010, cuando fue el Banco de España quien reclamó esta deuda que estaba contraída con el verdadero responsable de esta obra. Es por ello que la fiscalía acusa a este hombre de un delito de apropiación indebida por no haber devuelto este dinero.

Y esto es algo que no le puede salir nada barato a este hombre que no dio la voz de alarma cuando vio en la cuenta bancaria tal cantidad de dinero por un trabajo que supuestamente no había hecho. En concreto, la condena a la que se enfrenta es de 3 años y medio y el devolver este dinero. Aunque será el tribunal quien deba determinar si hubo esta apropiación indebida o no.

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No pueden clonarte la cuenta por devolver un Bizum, aunque lo hayas leído en WhatsApp. Pero hay otras estafas que sí puedes sufrir

Ante estos casos sin duda se está ante una situación comprometida. Al igual que si recibimos un bizum por error y un importe realmente elevado. La situación obviamente es diferente en lo que respecta a las cantidades, pero al final el fondo es el mismo.

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Uno de los grandes organismos del Estado, y al que más miedo tenemos los españoles, sin duda, es la Agencia Tributaria o Hacienda. Este es el encargado de comprobar que cumplimos con nuestras obligaciones fiscales y también con que no cometemos ninguna ilegalidad fiscal a la hora de mover nuestro dinero.

Y es que aunque Hacienda se relaciona automáticamente con la declaración de la renta, son muchas las funciones que tiene con por ejemplo el control de nuestras cuentas bancarias. Junto a los propios bancos, Hacienda va a revisar tus cuentas bancarias y las transferencias que haces para poder solicitarte una justificación de por qué mueves tu dinero (en el caso de que sea una gran cantidad).

El dinero que va a ser supervisado por la Agencia Tributaria tiene límites

Para hacer esta revisión hay que tener en cuenta que se va a tener que regir por la política de protección de datos al ser información privada, y también mantener informado al contribuyente de los pasos que está siguiendo la administración. Este derecho está recogido explícitamente en el artículo 34 de la Ley 58/2003 del 17 de diciembre que reconoce la necesidad de estar informados de lo que se está haciendo con nuestra información.

Pero los verdaderos "chivatos" aquí es la propia entidad bancaria que están obligados de los movimientos de grandes cantidades de dinero de sus clientes, tal y como se recoge en la Ley General Tributaria en su artículo 93.

Y aunque no hay un tope máximo marcado por la ley, se sabe que Hacienda activa sus "alertas" cuando hay movimientos de más de 3.000 euros o se detecta que hay una transferencia o un movimiento monetario que es regular. Esto podría indicar efectivamente que se está realizando alguna actividad que no se declara al fisco.

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En el caso de que se detecte esta irregularidad, Hacienda va a estar obligada a solicitar la información del origen de este dinero y la razón de su movimiento. De no hacerlo las multas pueden llegar a ser de hasta 2.500 euros.

Pero otra situación está en los movimientos de dinero que superan los 10.000 euros. En este caso se tienen que comunicar a Hacienda el motivo de hacer una transferencia a partir de este importe, siempre que sea solicitado. Y de no hacerlo las multas si que se pueden elevar desde los 60.000 a los 150.000 euros. Unas cifras que sin duda pueden llegar a asustar, y que hace que debamos estar muy atentos al destino de nuestros ahorros.

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Ya es muy habitual hacer transferencias bancarias con cualquier asunto. La compra de un bien, un servicio o el hecho de hacer un regalo ha dejado al dinero en efectivo a un lado para dar un gran protagonismo a las transferencias bancarias.  Bizum es la transferencia inmediata más conocida por todos y que nos permite pasar dinero a otra cuenta sin tener que esperar un día laborable.

Pero como es lógico, este movimiento de dinero tiene que estar monitorizado. Al Estado le interesa saber si se está moviendo una gran cantidad de dinero con el objetivo de investigar el fondo del asunto, como por ejemplo una compra sin que exista factura o el pago de un servicio que pertenezca a la economía sumergida.

Un máximo económico que es recomendable no superar en las transferencias

Esto hace que las transferencias tengan un límite, el cual si es superado, obliga a tu entidad bancaria a notificar a la Agencia Tributaria y esta te va a pedir explicaciones de por qué has recibido mucho dinero o por qué lo has recibido. En estos casos deberás presentar la correspondiente factura o cualquier documento que acredite el movimiento.

Y es que para ver este límite nos tenemos que ir la Ley General Tributaria que especifica que a partir de 10.000 euros (o mejor dicho, ingresos a partir de 9.999,99 euros) el banco va a notificar y tú tendrás que declararlos en la declaración de la renta como un ingreso patrimonial.

En el caso de que se supere esta cifra y no se declare como corresponde ante la Agencia Tributaria, va a tener importantes consecuencias económicas a modo de sanción. La multa a la que uno se puede llegar a enfrentar depende de la cantidad de dinero transferida, aunque en el ejemplo de 10.000 euros la multa puede llegar hasta los 5.000 euros.

Esto hace que sea muy importante tener cuidado con todas las transferencias que se hagan a modo de "regalo". Algo que es muy importante, sobre todo para empresarios y autónomos que están mucho más vigilados en este sentido, con controles sobre todo lo que ingresan en concepto de facturación.

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Hacienda limita a esta cantidad el dinero que podemos enviar por Bizum en España: un repaso a la ley para no tener problemas

Y lo más importante de todo. Los Bizum, que lo vemos de una manera inocua, también computan como transferencias bancarias. Y como cada vez son más usados, hay que tener en cuenta este límite para que Hacienda que para muchos se ve como "un dragón dormido" no se termine despertando y te pida explicaciones.

Portada | Ibrahim Boran

En Genbeta | Así es la nueva estafa que clona la web de Bizum para robar los datos bancarios de los usuarios por SMS

Las transacciones mediante criptomonedas son cada vez más populares. Lejos de los recientes escándalos en torno a ellas, como el presunto fraude de los máximos líderes de grandes empresas como FTX o Binance, siguen siendo una alternativa útil para realizar pagos o hacer transferencias de forma anónima y segura.

Un detalle que puede que algunos no conozcan es que dichas transacciones también cuentan con tasas de operación, similares a las de los bancos tradicionales. Esto quiere decir que, si queremos hacer transferencias de sumas importantes de criptomonedas, las tasas e impuestos que debamos de pagar para completar la transferencia pueden ser colosales.

Más de 1,3 millones de euros esfumados en tasas

El caso que te traemos en este artículo tiene que ver con un usuario que quiso transferir una alta cantidad de bitcoins, y que más de la mitad de la cantidad de esa transferencia se esfumaron en tasas de operación. Evidentemente son cantidades que nosotros ni nos atreveríamos a soñar, pero es interesante conocer en profundidad el caso para saber un poco más acerca de las implicaciones que tiene una transferencia de criptoactivos de tal tamaño. En última instancia, el presunto dueño de la cartera de criptomonedas alegó que le habían hackeado, por lo que el tema tiene aún más profundidad de lo que parece.

Como decíamos, las transferencias de criptomonedas también cuentan con tasas de operación similares a las de los bancos. Sin embargo, la diferencia principal es que las tasas en el caso de la transferencia de criptomonedas tienen que ver con multitud de factores para ajustar la cantidad, como el nivel de congestión en el tráfico de la red o cambios en el hashrate, unidad que representa la potencia de computación necesaria para minar esa criptomoneda.

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Generalmente, las tasas de estas transacciones rara vez superan los dos dólares. Sin embargo, hay ocasiones en las que un usuario se encuentra con una sorpresa desagradable en sumas de dinero extremadamente altas.

El caso que te contamos en este artículo ha agitado al mundo de las criptomonedas por las altas tasas que un usuario tuvo que pagar para realizar una transferencia de bitcoins. De hecho, fueron las tasas más altas que se han registrado en toda la historia. Y es que, al querer realizar una transferencia por un valor equivalente aproximado de 1,6 millones de euros en bitcoins, se encontró con que, sumando tasas, debía de pagar un total de 2,9 millones de euros para que el destinatario recibiese la cantidad indicada inicial.

👀 Une whale a payé 83,65 #Bitcoin de fees, soit environ 3 millions de dollars, en transférant 139,42 BTC.

la seconde adresse a finalement reçu seulement 55,77 BTC.

Les frais du bloc 818087 ont été récupérés par le pool de mining AntPool. pic.twitter.com/9HXY6WZjWu

— Goku 🗞 (@Crypto__Goku) November 23, 2023

De esta forma, al querer transferir 55,77 BTC, la suma ascendió a un total de 139,42 BTC a transferir para que el usuario recibiese la cantidad inicial, lo que implican unas tasas de unos 83 BTC. Durante la transacción, el valor del bitcoin se situaba en unos 34.000 euros aproximadamente.

La forma en la que este tipo de plataformas gestionan las transacciones pueden ser algo abstractas para algunos. En este caso en concreto, el usuario utilizó la política ‘Replace-by-fee’ (RBF) para realizar la transferencia, lo que permite sustituir una transacción no confirmada por otra con comisiones más elevadas para acelerar el trámite. Y claro, todo lo que implique acelerar un proceso no suele ser gratis.

El presunto dueño de la cartera asegura que fue hackeado

Hay varias teorías por las que se piensa que el usuario escogió esta opción. Por un lado, pudo haberla escogido por error, mientras que por otro, pudo haber sido víctima de un hackeo, algo que el presunto dueño de la cartera afirma al asegurar que un script de automatización habría modificado los cálculos de las tasas.

Este tipo de situaciones suelen ser más comunes de lo que pensamos. Es por ello que, en este caso, el grupo minero F2Pool, el cual obtuvo unos 19 BTC en tasas adicionales por la transacción, pudo contactar con el usuario y recuperar la cantidad en tasas que tuvo que pagar, aunque esa cantidad no fue la total de las tasas aplicadas.

El usuario, que validó la operación por medio del grupo AntPool, parece haberse pronunciado al respecto por medio de un post en X. Y es que la cuenta ‘@83_5BTC’ se ha proclamado dueña de esa cantidad. La autoría fue verificada por Jameson Lopp, cofundador y CTO de la empresa de seguridad Casa.

Según piensa el presunto dueño de la cartera de criptomonedas, alguien podría haber hackeado su cartera mediante un script de automatización. Al parecer, los activos fueron a parar a una cold wallet, lo que en el mundo de las criptomonedas significa una cartera que no está conectada a Internet, y por lo tanto, es mucho más difícil que te la puedan robar al no tener acceso directo a la clave privada.

AntPool tendrá que recurrir a métodos de verificación alternativos para intentar devolver la cantidad en tasas si es que tiene la intención. De momento la firma aún no ha contestado al respecto.

Imagen | André François McKenzie

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Ahora que llegan fechas especiales, la Navidad y el Día de Reyes, donde hay más regalos que nunca, lotería de navidad con dinero por medio o grandes cenas costosas, vacaciones en familia o amigos, puede ser que, por el motivo que sea, tengas que enviar dinero a alguien de tu familia o a amigos.

Gracias a la tecnología, enviar dinero es más sencillo que nunca (mira Bizum, que es casi como enviar un WhatsApp), pero si no conoces la ley puedes llegar a incumplirla sin saberlo y eso te llevará a hacer frente a multas.

Debes recordar que la Agencia Tributaria, con el fin de evitar fraude fiscal y otras estrategias, también ha centrado su control tecientemente en el apartado de la banca electrónica, como ya lo tiene con otro tipo de transacciones. Hay un límite en el envío de dinero.

Si lo superas, tienes que declararlo. Y si no cumples la norma podrías tener que pagar una multa de hasta el 50% del importe transferido. Aquí vas a conocer estos límites para evitar cualquier problema.

Las multas que puede poner hacienda por enviar dinero pueden variar. Pueden ir desde un mínimo de 600 euros hasta un máximo del 50% de la cantidad transferida. Todo dependerá de la cantidad que envíes o de la investigación que realice Hacienda.

Dónde está el límite en el envío de dinero

Lo primero, el límite directamente puedes ponerlo tú con tu banco para evitar que si alguien entra en tu cuenta pueda robarte mucho dinero. Independientemente de esto, el límite a transferir sin que estemos obligados a dar cuentas es de 9,999 euros.

En Bizum tienes unos límites: el máximo de dinero en una operación es de 1.000 euros. Aunque puedes enviar hasta 2.000 euros al día y 5.000 en un mes. Mismas cifras que para lo que puedes recibir. Pero cuando hablamos de enviar dinero a empresas o a ONG no hay este límite y ahí podrás tener problemas.

Por tanto, si tienes pensado enviar a alguien una transferencia de 10.000 euros o más, tendrás que justificarlo, declarar específicamente este movimiento. Para ello utiliza el modelo de pago S-1, pudiendo cumplimentarlo en una oficina de Hacienda o de manera telemática. Empresarios y particulares tienen esta obligación.

Además, si recibes más de 10.000 euros en total a través de Bizum o transferencias debes registrarlo en la declaración anual de la renta. Esto no es nada raro: se hace de la misma forma que si estos ingresos provienen de dinero obtenido en metálico, mediante cheques, o cualquier otra vía.

La Policía Nacional de España ha anunciado la detención de 13 personas que viven en A Coruña, Córdoba, Huelva, Madrid, Málaga, Murcia, Palma de Mallorca y Terrassa (Barcelona) por robar dinero a través de técnicas de phishing. Hay otras 7 investigadas no detenidas.

Los investigados suplantaban la identidad de una "conocida entidad bancaria" (como explica la Policía, que no ha especificado cuál exactamente) y obtenían las credenciales de sus víctimas mediante phishing. Tras conocer esta información realizaban compras online, transferencias o pedían préstamos personales no autorizados.

Cómo era la estafa

La forma en la que conseguían robar iba de acorde a muchos casos de phishing por mail que conocemos a menudo. Los investigados usaban la imagen corporativa de una entidad bancaria y enviaban de forma masiva correos electrónicos falsos en su nombre. Las personas que recibían dicho correo, se encontraban con un aviso sobre una supuesta “alerta de seguridad” que afectaba a sus tarjetas y cuentas bancarias. El mail tenía un enlace o link donde la víctima podía introducir sus credenciales de banca online para solucionarlo.

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Pero como hace un buen phishing, los emails no habían sido remitidos por el banco y los links redirigían a páginas web falsas controladas por miembros de la organización. Además, los correos “cebo” eran modificados y actualizados para parecer más realistas. Este tipo de prácticas es común. No es raro que resibamos mails o SMS en nombre de entidades muy reconocidas como el Banco Santander, Caixabank, ING o BBVA.

Las ganancias que obtenían eran luego diseminadas a través de cuentas bancarias de “mulas de dinero”. A estas "mulas" se las captaba a través de páginas de contactos sentimentales. Estas personas, engañadas por una supuesta pareja sentimental, enviaban dinero a través de empresas money-transfer a Costa de Marfil, lo que permitía burlar controles que establece ley.

Posteriormente con las credenciales obtenidas los detenidos accedían a la banca online de las víctimas y cambiaban el número de móvil registrado por el cliente legítimo por otro número controlado por ellos. Así podían completar las compras o transferencias, con la autenticación en dos pasos, pero usando sus móviles.

Con todo esto también podían acceder a los datos bancarios de las víctimas, y recibir las Claves de Comercio Electrónico Seguro (CES) necesarias para finalizar operaciones. Realizaban las compras fraudulentas a través de comercios electrónicos ubicados en países extranjeros (sobre todo Francia) y usando VPN para despistar sobre su ubicación.

La investigación

Se conoce que en total hay 146 personas que han sido estafadas. La cantidad defraudada asciende a 443.600 euros. La investigación policial comenzó a finales de 2018 cuando los agentes detectaron numerosas denuncias en todo el territorio nacional (realizadas tanto por particulares, como por una entidad bancaria) de operaciones fraudulentas a través de compras en comercios electrónicos, así como de transferencias bancarias y petición de créditos personales no autorizados. Ha finalizado con la detención de 13 personas.

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La complejidad de la investigación radica en que se trata de un delito trasfronterizo: las víctimas cuyos datos bancarios han sido comprometidos así como las entidades bancarias afectadas son de un país (en este caso España), el comercio online que sufre el fraude es otro diferente, y el producto o servicio adquirido se consume o entrega en un tercer país.

El Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE) es el mecanismo centralizado que se encarga de procesar las transacciones de pago al por menor (adeudos directos, transferencias, cheques, etc.); y está gestionado por Iberpay, una compañía de la que son accionistas los principales bancos de España.

Pues bien, según los últimos datos publicados por Iberpay, el 43% de todas las transferencias procesadas en el SNCE son ya transferencias inmediatas (las que llegan a la cuenta de destino en menos de 10 segundos). Por dotar a la cifra de algo más de contexto, te diremos que la media europea se sitúa tan sólo en el 10% del total de transferencias.

Esto, de hecho, sitúa ahora a España a la cabeza de Europa en los datos de uso de este instrumento de pago disponible desde 2017, superando por primera vez a Bélgica y Países Bajos, tradicionales líderes en este campo. Algunos días, en nuestro país han llegado a superarse los 50 pagos procesados por segundo, y se alcanzan de media las 2 millones de transferencias inmediatas diarias:

"Esta posición revela la apuesta decidida del sector bancario español por el despliegue de los pagos inmediatos entre cuentas, la digitalización de los servicios financieros y la innovación financiera".

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Con respecto a 2021, el SNCE procesó un total de 2.532 millones de transacciones más (lo que muestra un crecimiento del 14,6%; también experimentó un aumento del importe total de dichas transferencias (2,23 billones de euros, un aumento interanual del 16,7%).

Pero, ¿por qué esta diferencia?

Una diferencia tan clara en los hábitos de pago entre España y el conjunto del continente debe tener una explicación, algún 'hecho diferencial' que distinga a nuestro país de sus vecinos. Y sí, según Iberpay ése ese exactamente el caso: identifica explícitamente a Bizum como "el gran impulsor" de las transferencias inmediatas en territorio nacional.

El objetivo básico de Bizum, y la clave de su éxito, reside en facilitarnos una vía para enviar dinero sin que tengamos que estar pidiéndole el IBAN a la persona a la que deseamos hace la transferencia. De este modo, Bizum nos permite tanto enviar como solicitar dinero a otros usuarios que también utilicen esta plataforma, todo ello de forma gratuita y al instante.

Bizum ha terminado el año 2021 con aproximadamente 20 millones de usuarios, y con la vista expuesta en la expansión internacional, así como en el lanzamiento de una nueva app, a lo largo de este año, que permita compartir gastos con grupos de amigos. Pero, en cualquier caso, su principal funcionalidad no viene de la mano de una app propia, sino de su integración con las apps oficiales de los bancos que participan en este proyecto.