Un nuevo tipo de fraude digital está en ascenso, y alarma ya a los expertos en ciberseguridad por su sofisticación y rapidez de expansión: los delincuentes están logrando transferir tarjetas bancarias de sus víctimas a billeteras digitales en sus propios dispositivos móviles, lo que les permite realizar compras sin restricciones y con menos probabilidades de ser detectados de inmediato.

Resulta sorprendente, en realidad, la facilidad con la que los delincuentes pueden hacer pasar la tarjeta de la víctima a un entorno digital seguro como es la billetera digital.

¿Cuál es el anzuelo?

El fraude comienza con un engaño inicial que busca obtener los datos de la víctima. Los delincuentes utilizan para ello métodos de phishing bien elaborados, que pueden incluir:

• Mensajes de texto o correos electrónicos que suplantan a algún organismo fiable y aseguran que el destinatario tiene derecho a recibir algún tipo de pago por parte de la administración.
• Anuncios fraudulentos que aseguran que la persona tiene puntos de recompensa disponibles de su operador móvil.
• Avisos falsos de multas de aparcamiento pendientes de pago.
• Publicidad engañosa en redes sociales sobre ciertos productos (desde gadgets a suplementos nutricionales) extremadamente baratos, en muchos casos recurriendo a supuestas ventas de liquidación por parte de marcas reconocidas.

En todos los casos anteriores, existe algún tipo de inminente limitación temporal antes de que el usuario se vea obligado a perder una oportunidad o a tener que pagar más, lo que genera sensación de urgencia en la víctima.

Sea cual sea la opción escogida por el estafador de entre las cuatro anteriores, la víctima, confiada, termina introduciendo los datos de su tarjeta en un sitio web fraudulento.

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¿Dónde está la trampa?

El paso más importante del engaño ocurre cuando el delincuente solicita al banco un código de autenticación de un solo uso (OTP) para registrar la tarjeta de la víctima en su propia billetera digital.

• Al introducir los datos en el sitio fraudulento, la víctima recibe un mensaje real de su banco con un código OTP.
• Sin darse cuenta de la trampa, la víctima proporciona este código a los estafadores, creyendo que es parte del proceso de pago.
• Los delincuentes usan este código para autorizar la vinculación de la tarjeta en sus propios teléfonos mediante billeteras digitales como Apple Pay, Google Wallet o Samsung Pay.

Dianne Doodnath, especialista en delitos económicos de UK Finance consultada por The Guardian, señala que, en muchos casos, los usuarios no leen cuidadosamente los mensajes de confirmación que reciben en sus teléfonos:

"Cuando un banco envía un código OTP, el mensaje suele indicar claramente que es para registrar una billetera digital, pero las víctimas creen que se trata de una compra y lo comparten sin dudar".

Cómo usan la tarjeta los estafadores

Una vez que el fraude se ha completado, la tarjeta queda lista para ser usada sin restricciones, y de diversas formas:

• Compras online en plataformas donde no se requiera verificación adicional.
• Pagos en tiendas físicas a través de pagos contactless.
• Adquisición de tarjetas regalo en supermercados y tiendas online, dificultando el rastreo del dinero.
• Los teléfonos con tarjetas robadas pueden ser vendidos a otros delincuentes, creando un mercado negro donde estas cuentas son reutilizadas para más fraudes.

A diferencia de otras estafas, los delincuentes no siempre usan la tarjeta de inmediato. Según advierte en The Guardian Garry Lilburn, director de la Cyber Defence Alliance,

"La espera reduce el riesgo de que los bancos detecten la actividad sospechosa".

Muchas veces esperan hasta tres meses antes de comenzar a gastar, lo que reduce las probabilidades de que el banco detecte actividades sospechosas. Para cuando la víctima descubre el fraude, la tarjeta ya ha sido utilizada en múltiples transacciones.

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El desarrollo de este fraude digital ha tomado a muchos expertos por sorpresa debido a su complejidad. "Las redes criminales han creado cientos de dominios y sitios web falsos. Tan pronto como se cierra uno, otro toma su lugar", explica Lilburn.

Google recomienda no compartir nunca códigos OTP y afirma emplear inteligencia artificial para identificar este tipo de transacciones sospechosas. Sin embargo, ni Apple ni Samsung han emitido comentarios sobre esta creciente amenaza.

¿Cómo protegerse?

Los expertos en ciberseguridad sugieren algunas medidas clave para evitar caer en este tipo de fraude:

1. Leer con atención los mensajes del banco: Cuando se recibe un código OTP, es fundamental verificar exactamente para qué se está generando. Si no estás registrando una billetera digital, no deberías compartir el código bajo ninguna circunstancia.
2. No compartir códigos de autenticación: Bajo ninguna circunstancia se debe proporcionar un código OTP a nadie, ni siquiera a supuestos empleados bancarios. Así que, si alguien lo solicita, es una señal clara de fraude.
3. Desconfiar de ofertas demasiado buenas para ser verdad: Si una marca reconocida ofrece productos a precios extremadamente bajos, es probable que se trate de un engaño. Es recomendable verificar directamente en el sitio oficial antes de hacer cualquier compra.
4. Activar notificaciones bancarias: Configurar alertas en la aplicación del banco para recibir notificaciones inmediatas de cualquier movimiento en la cuenta puede ayudar a detectar y frenar el fraude a tiempo.
5. Notificar actividades sospechosas: Si se recibe un mensaje de texto o correo electrónico sospechoso, es recomendable denunciarlo al banco o a las autoridades pertinentes.

Imagen | Marcos Merino mediante IA

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Tarjetas de crédito y débito hay de todos los colores y condiciones. Hay grandes tecnológicas que hacen determinados acuerdos con entidades financieras para lanzar tarjetas con ciertos beneficios. Sus ventajas suelen estar relacionadas con los productos y servicios que ofrecen las compañías en cuestión. Por ejemplo, PlayStation cuenta con su propia tarjeta de débito con beneficios en la PlayStation Store. También está la Apple Card con descuentos en sus productos y cashback en otros servicios, así como otros muchos ejemplos.

Amazon también dispone de una tarjeta de crédito en algunas regiones. Dependiendo del país, hace acuerdos con un banco u otro para lanzar tarjetas con varios beneficios. En Alemania, hasta hace poco existía la Amazon Visa Card, un acuerdo de colaboración entre esta compañía y LBB (Landesbank Berlin). Sin embargo, recientemente se suspendió definitivamente el funcionamiento de estas tarjetas.

Una tarjeta de crédito con múltiples ventajas

La tarjeta de crédito de Amazon cuenta con diversas funciones y beneficios. En los países en los que está disponible esta tarjeta, como Estados Unidos, los usuarios reciben un 5% de cashback en todas las compras realizadas en Amazon, cashback en viajes, gasolineras, restaurantes, transporte, e incluso 1% de vuelta en todas nuestras compras.

Imagen: Amazon

Tal y como hemos mencionado, esta tarjeta existía también en Alemania gracias a un acuerdo de colaboración entre la compañía y la entidad financiera LBB. Sin embargo, desde hace unos meses, tanto Amazon como el banco han estado avisando a sus usuarios de la suspensión definitiva de esta tarjeta de crédito.

La cooperación entre ambas firmas terminó el pasado 26 de marzo de 2024, por lo que a partir de esta fecha los usuarios ya no podían usar sus tarjetas. LBB comunicó a sus clientes que podían actualizar sus contratos a la tarjeta Visa Card Extra, de la propia entidad. Sin embargo, Amazon también aseguró estar trabajando para volver a lanzar esta tarjeta en el país, probablemente mediante un acuerdo de colaboración con otra entidad distinta.

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Al realizar compras con esta tarjeta, los usuarios también obtenían puntos que podían ser canjeados por productos en la tienda de Amazon. Cuando se anunció la suspensión de la tarjeta en Alemania, los usuarios fueron advertidos de que, si no gastaban los puntos antes de la fecha límite, estos puntos se perderían para siempre. Estos puntos podían ser almacenados en la cuenta del usuario, por lo que no hacía falta gastarlos inmediatamente, ya que podían ser guardados para futuras compras.

La tarjeta de crédito de Amazon estaba considerada como una opción relativamente interesante en Alemania. Los usuarios podían solicitar esta tarjeta sin ningún coste de mantenimiento si eran clientes de Amazon Prime, mientras que en caso contrario, debían pagar una tasa de 20 euros durante el segundo año.

En España, las tarjetas de crédito que nacen del acuerdo de cooperación entre alguna compañía conocida y un banco, no suelen ser habituales. Ahora, en débito la cosa cambia. El factor determinante para que esto suceda es que una entidad financiera española quiera hacer frente a la inversión de estas cooperaciones. Estos acuerdos suelen funcionar junto a bancos muy solventes y en mercados donde haya un nivel alto de consumo a través de tarjetas de crédito. En España por lo que parece no es el caso.

Vía | Notebookcheck

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PayPal siempre ha buscado competir con la banca tradicional, pero ahora han querido dar un paso más lejos ofreciendo tarjetas de débito con las que poder retirar dinero desde cajeros automáticos.

Además, también posibilitan tomarle una foto a un cheque y que el dinero aparezca instantáneamente en tu cuenta y también ofrecen un seguro de depósitos que protege cualquier importe en tu cuenta de PayPal.

Acuerdos con bancos pequeños

La compañía lleva varios meses probando estos nuevos servicios y ahora han comenzado a ofrecerlos al público, tras haber llegado a un acuerdo con algunos bancos pequeños en los Estados Unidos.

PayPal ha tenido que llegar a dichos acuerdos porque no cuenta con licencia bancaria en los Estados Unidos. Para poder emitir tarjetas o asegurar los depósitos tiene que hacerlo a través de bancos tradicionales.

Utilizar los cajeros de la red de PayPal será completamente gratuito, pero habrá que pagar una comisión en aquellas entidades con las que no exista un acuerdo.

No es la primera vez que PayPal apuesta por tarjetas físicas, ya que desde hace varios años puedes tener acceso a una tarjeta prepago (que no necesita estar vinculada a una cuenta bancaria y se puede recargar de diferentes formas).

Puede que este servicio no interese a aquellos usuarios que ya tienen una cuenta bancaria, y es por eso que el CCO de PayPal (Bill Ready) ha señalado que están apuntando a aquellas personas que todavía no tienen un acuerdo con una entidad bancaria.

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He visto carteras repletas de cosas, y algunas muy variopintas, como caramelos, púas de guitarra o tickets de alguna entrada de cine plastificados. Pero seguramente los contenidos más comunes dentro de las carteras sean el dinero, fotografías, las tarjetas de crédito/débito, las tarjetas de algún servicio (como el transporte urbano) y las tarjetas de puntos de algunos establecimientos.

Básicamente nuestras carteras son tarjetas con piel. ¿Cómo podremos olvidarnos de ellas y quitarnos un bulto de encima? La gente de iCache parece haber encontrado una respuesta, una funda para el iPhone inteligente que se conecta con una aplicación. Y es que aunque parece magia, es totalmente razonable la solución que han encontrado.

El primer paso será utilizar el lector de tarjetas que nos dará Geode para añadir el contenido de la banda magnética de nuestras tarjetas a su aplicación. Y para aquellas que sean un código de barras, sólo tendremos que sacarle una foto. Y una vez que tengamos la información en la aplicación de Geode, empieza la magia en el día a día.

Ponemos la funda a nuestro móvil y cuando queramos utilizar una tarjeta sólo tenemos que seleccionarla en la aplicación de Geode, de esta forma se grabará temporalmente la información en la banda magnética de la tarjeta que viene con la funda, y la podremos utilizar como si fuera la original. Para el caso de las tarjetas con códigos de barras, este se mostrará en una pantalla de tinta digital en la parte posterior de la funda para pasarlo por el lector.

Mientras se empiezan a dar los primeros pasos con la tecnología NFC, y el mundo tecnológico pierde tiempo intentando repartirse la tarta y pensando en estándares, la gente de Geode anuncia el lanzamiento para mayo. Por cierto, para acceder a toda la información de tus tarjetas necesitarás utilizar tu huella dactilar en un lector incluído en la propia funda.

Vía | GigaOm | iCache
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Muchas películas de ciencia ficción arrojan mundos futuristas que se han demostrado bastante alejados de la realidad, pero en el caso de Minority Report muchas veces me sorprendo a mi mismo diciendo un: Sí, como en Minority Report. Una de las escenas que más me impacta cuando la veo es cuando entra en una tienda y se ve que la publicidad es totalmente personalizada. Pues bien, al menos en internet eso ya es una realidad.

Un producto tiene un prototipo de clientes que en un porcentaje muy amplio son los que van a comprar o contratar el producto. Así que, en muchas ocasiones, es perder tiempo, dinero y recursos el hacer llegar tu publicidad a un sector de la población que casi seguro que no va a comprar tu producto. Esto se ha intentado hacer siempre, de hecho los diferentes anuncios en televisión según franjas horarias lo demuestran, pero ¿qué pasa en internet?

Facebook: sabe hasta si nos hemos roto un tobillo

Hasta la llegada de internet las empresas realmente sabían muy poco de sus clientes, pero en la actualidad hay dos gigantes que conocen mucho de medio mundo. En Facebook (y se pueden incluir otras redes sociales, incluso Twitter) uno libremente cuelga información sobre uno mismo. Para empezar saben si somos hombres o mujeres, cuántos años tenemos y si tenemos pareja. Pero todavía pueden saber mucho más.

Depende de las aplicaciones que utilices o de tus propias publicaciones la información que guarda Facebook sobre nosotros mismos es inmensa. Sabe si te gusta viajar o no (¿acaso no subes fotos?), de hecho sabe tus preferencias a la hora de viajar. Sin problemas será capaz de decirte cuáles son las películas que más te gustan, o incluso si eres una persona aficionada a la lectura. Y si juntas todo eso en una batidora, sin problema pueden adivinar tu nivel económico.

Facebook es capaz de ajustar mucho el perfil de cada no de sus usuarios, y de hecho eso lo aprovecha a la perfección a la hora de mostrarnos su publicidad. ¿Dónde sino puedes encontrar un servicio que muestre tu información sólo a hombres con pareja de 50 años? Todavía no nos hace una publicidad hablada, pero si lees uno de sus anuncios, siéntete un poco como en Minority Report.

Google: la información es poder

A estas alturas del artículo ya te vas a imaginar por donde va a ir esta sección. Ya ha habido muchos debates acerca de la información que guarda Google sobre nosotros; de hecho en algún comentario he leído ese y ahora me piden lo único que Google no tenía, mi móvil. Me niego.

En mi caso, casi me llega a asustar todo lo que podría llegar a saber sobre mí. Sólo con mi Google Calendar ya saben más que yo mismo sobre mi propia vida, no hace falta que suba fotos, ya saben cuándo y a dónde me voy de viaje. Saben dónde trabajo e incluso si algún día estoy especialmente vago. Con ese ejemplo, no merece la pena comentar Gmail o Google+ o incluso Google Docs, porque ya el círculo se completa.

Por ahora Google muestra anuncios adaptados al contenido de la página que estás viendo, y no anda muy desencaminado. Si estás viendo una página sobre bicicletas es muy probable que te interese comprarte un cronómetro-pulsómetro. En este caso tu no le das abiertamente la información, pero si combinaran anuncios contextualizados y tipo de usuario definido… la cosa cada vez es suena mejor.

Visa se va a unir al carro, ¡a temblar!

Pero de toda la información que alguien puede tener sobre nuestras personas, seguramente la más valiosa sea saber dónde y cómo gastamos nuestro dinero. Por mucho que sea un hombre, joven, con pareja y trabajador con empleo, no compraré tu producto si nunca he comprado en internet. Seguramente no merece la pena que pierdas tu tiempo conmigo.

Nuestras transacciones económicas dan un perfil de lo importante, de lo que quieren las empresas que se anuncian (normalmente), un perfil de nuestro dinero. Saben dónde gastamos el dinero, cuánto podemos gastarnos e incluso en qué acostumbramos a comprarnos nuestros caprichitos. ¿Toda esa información sin utilizar?

Pues no. Parece que VISA tiene en proyecto un servicio de anuncios personalizados en función de los movimientos y compras que realizamos con la tarjeta. De hecho hasta saben dónde estamos y cerca de qué establecimientos nos encontramos. Estamos llegando a unos límites de personalización que asustan, y es que, como pasa a veces en Minority Report, el futuro asusta.

+info VISA | AllThingsD | WSJ
Imágenes | Cabecera | Rayos X | Google | VISA
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Si dejas de lado la vorágine del día a día y paras durante un minuto, podrás mirar a tu alrededor y darte cuenta de que estamos rodeados de evoluciones que, si alguien de 1920 levantara la cabeza, no creería. Fibras inteligentes en ropas y calzados, coches que empiezan a conducir solos, ordenadores y teléfonos sin cables conectados a una gran red. Seguramente uno de los aspectos de la vida actual que sabría utilizar sin problema serían las monedas y los billetes.

Tal vez los únicos avances en lo que a monedas y billetes se refiera sean las técnicas para evitar la falsificación de los mismos. El acto de acudir a un cajero o a una sucursal (y aguantar un software muy lento en muchas ocasiones) para sacar dinero empieza a dejar de tener sentido. El mayor uso de tarjetas de crédito (o débito) es un ejemplo que ilustra el cambio.

Si bien no todos los sectores de la población parecen poder asimilar un cambio drástico en lo que a la utilización de billetes y monedas se refiere, está claro que todavía se tendrían que mejorar muchos aspectos en varios caballos de batalla donde posiblemente la palabra homogeneización debería escribirse con mayúsculas.

La banca online

Tener que presentarte en una sucursal de tu banco o caja (si tus horarios te lo permiten) y aguantar una buena fila de personas no parece que vaya a ser una costumbre que debiera perdurar. Pero hoy en día, en muchísimas ocasiones es inebitable. La gran mayoría de bancos y cajas han realizado un esfuerzo para proporcionar a sus clientes de una interfaz web.

Las cuales en muchos casos dejan mucho que desear, donde por ejemplo, para visualizar los detalles de una transación tienes que descargar y abrir un archivo PDF que contiene un recibo de toda la vida. Muchas interfaces parecen diseñadas por un niño de 9 años delante del Paint en una tarde aburrida de verano. Y a la hora de realizar alguna operación o contratar servicios las ayudas no siempre aparecen para solventar tus dudas.

Cada día más personas poseen un smartphone de forma que desarrollar aplicaciones para dichos dispositivos debería ser un esfuerzo para encontrarse en la cresta de la ola, y un buen ejemplo es la recientemente publicada aplicación para iOS de ING Direct España. Poco a poco las entidades más importantes han ido dando el paso, dentro de pocos años seguramente será imprescindible.

Pagos a través de internet

American Express, Mastercad y VISA con diferentes acuerdos y adquisiciones parecen dirigir sus rumbos en una clara dirección. Y esa no es otra que diversas implementaciones de una cartera digital (como es el caso del acuerdo de Mastercard y Google Wallet) para realizar transacciones a través de internet de forma segura sin necesidad de aportar datos de nuestras tarjetas de crédito.

Básicamente quieren seguir el camino que empezaron otros como PayPal algunos años atrás. Pero imagina que deseas montar un pequeño sitio web donde vendes bañadores de pana a topos. Una buena idea de negocio, pero para implementar los diferentes métodos de pago necesitarás bastante tiempo y mantenerte siempre a la última. ¿Para cuándo un portal que aglutine todos los servicios de pago que anteriormente se hayan suscrito? En este caso, el avance busca copar más mercado en lugar de beneficiar al cliente.

La evolución del mercado indica que cada vez más personas realizan la gran mayoría de sus compras a través de internet, incluso las compras del supermercado con servicios como Alice. Pero seguimos saliendo a la calle para comprar unos limones de última hora para preparar un buen combinado. Las monedas y los billetes nos persiguirán siempre, ¿o no?

Pagando con el móvil

Algunas ciudades ya tienen una tarjeta que, previa carga, al aproximarla a un pequeño aparato descuenta una cantidad de dinero. Normalmente es usada para el transporte público, pero en lugares como Tokio ya puede ser usada para disfrutar de otros servicios. Parece una buena opción siempre que para recargarla no tengas que insertar billetes y monedas en una maquinita endemoniada.

Pero uno de los métodos de pago que parece va a implmentarse en los próximos años es la utilización de un chip NFC en los teléfonos móviles (el Nexus S ya vienen con él incorporado, listo para usarse con Google Wallet). NFC hace referencia a las siglas Near Field Communications, que permite a un dispositivo establecer una comunicación para intercambiar datos digitales simplemente cuando dos dispositivos se encuentran cerca.

Es muy posible que esta tecnología unida a las carteras digitales, suplante a las tarjetas de crédito. Pero esperar que desplace a las tradicionales monedas parece una utopía. Tal vez sólo sea cuestión de tiempo (de bastante tiempo), pero una moneda sigue siendo uno de los objetos más obsoletos que tenemos a nuestro alrededor. Sino sólo hay que ir a un museo con restos antiguos para darnos cuenta de ello.

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